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Risikolebensversicherungen für Raucher und Nichtraucher
Nichtraucher können bei vielen Versicherern preiswertere Risikolebensversicherungen abschließen. Aber wer darf sich als Nichtraucher bezeichnen?
Im Juli 1994 wurden die ersten Nichtrauchertarife zur Risikolebensversicherung in Deutschland angeboten. Da Nichtraucher statistisch gesehen eine deutlich höhere Lebenserwartung haben, konnten die Beiträge zur Risikolebensversicherung für Nichtraucher deutlich niedriger kalkuliert werden.
Natürlich schließen seitdem Nichtraucher ihre Risikolebensversicherung verstärkt bei Gesellschaften ab, die solche günstigen Nichtrauchertarife im Angebot haben. Infolge dessen erhalten Versicherer mit einem einheitlichen Tarif für Raucher und Nichtraucher tendenziell mehr Anträge von Rauchern, wodurch die "Mischkalkulation" dieser Einheitstarife gestört wird.
Aus diesem Grunde haben in den letzten Jahren immer mehr Versicherer ihren Einheitstarif aufgegeben und bieten nun auch teurere Raucher- und preiswertere Nichtrauchertarife an. Dieser Trend wird sich wohl auch weiter fortsetzen.
Allerdings haben nicht alle Versicherer den Begriff "Nichtraucher" gleichermaßen definiert. Eine häufige Definition lautet: "Nichtraucher ist, wer in den letzten 12 Monaten vor Vertragsabschluss weder Zigaretten noch Zigarren, Pfeife oder sonstigen Tabak unter Feuer konsumiert hat und nicht beabsichtigt, in Zukunft zu rauchen" (Definition 1).
Einige wenige Versicherer definieren dagegen wie folgt: "Die zu versichernde Person ist dann Nichtraucher, wenn sie in den vergangenen 12 Monaten keine Zigaretten geraucht hat und nicht beabsichtigt, zukünftig zu rauchen" (Definition 2).
Bei Gesellschaften, die diese zweite Definition verwenden, haben also z.B. ausschließliche Zigarren- und/oder Pfeifenraucher die Möglichkeit, sich dort legal als Nichtraucher und damit sehr preiswert zu versichern.
Allerdings ist dieser Unterschied in der Nichtraucher-Definition wenig bekannt und auch nur wenige Online-Vergleiche zur Risikolebensversicherung berücksichtigen diese unterschiedliche Nichtraucher-Definition bei der Beitragsberechnung.
Wie lange jedoch ausschließliche Zigarren- und/oder Pfeifenraucher noch die Möglichkeit haben, sich zum preiswerten Nichtrauchertarif zu versichern, bleibt abzuwarten. Derzeit (Stand: Januar 2009) scheint es einen Trend von "Definition 2" zu "Definition 1" zu geben. So haben allein in den letzten 12 Monaten wieder zwei Versicherer ihre für Zigarren- und Pfeifenraucher günstige Definition aufgegeben und bieten diesen Personen nun nur noch Risikolebensversicherungen zum teureren Rauchertarif an.
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